חיפוש
סגור את תיבת החיפוש

למה לא רציונלי למשוך קרן השתלמות?

תנו לכסף לצמוח

תוכן עניינים

זמן קריאה 2 דקות

קרן השתלמות, מכשיר חיסכון ענק לטווח הבינוני-ארוך, כחלק מתכנון נכון אנחנו נעדיף לשמור עליה ולא לפדות אותה. 

אז יש לכם קרן נזילה או שראיתם שבקרוב הקרן שלכם תיהיה נזילה, כבר חלמתם על החופשה הבאה בחו”ל (כשאין קורונה 😅) או הרכב החדש שתקנו מכספי הקרן.

אם אתם חושבים ככה, הכתבה הזאת יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים!

רגע אבל למה לא לפדות את הקרן?

בשביל לענות על השאלה הזאת, אנחנו צריכים להכיר שלושה דברים חשובים:

  • הטבות מס בקרן השתלמות
  • אפקט ריבית דריבית
  • הלוואות כנגד קרן השתלמות

מהי הטבת המס הקיימת בקרן השתלמות?

בקרן השתלמות יש פטור ממס רווח הון, בהפקדות עד התקרה השנתית, כלומר בפידיון אתם תשלמו 0 שקלים מס. נזכיר כי התקרות הן:

תקרה חודשית לשכיר – 1571 ש”ח
כלומר – 18854 ש”ח בשנה
תקרה שנתית לעצמאי – 20520 ש”ח

במצב אחר, הייתם חוסכים כסף כל חודש, משקיעים את הכסף בפוליסת חיסכון/גמל להשקעה/מסחר עצמאי בשוק ההון, במסחר עצמאי משלמים מס של 25% על הרווח בכל מכירה (וגם עמלת מכירה) או בפדיון הקופות שם נקבל דחיית מס עד לפדיון הקרן, המס שנשלם הוא 25% מהרווח על הקרנות. אציין כי לעצמאים קיימת הטבת מס נוספת – ההפקדות הן הוצאה מוכרת (עד 4.5% מההכנסה החייבת ועד 11,835 שקלים נכון ל2021)

אפקט הריבית דריבית בקרן:

הדרך הפשוטה ביותר להסביר היא עם דוגמה, נניח ויש לי 1000 שקלים ואני יודע לייצר תשואה של 10% לשנה, לאחר שנה יהיו לי 1100 שקלים, לאחר שנתיים יהיה לי 1210 שקלים, שהם 1100 + 10% על 1100 שקלים, כלומר גם התשואה משנה ראשונה השיגה תשואה בשנה השנייה.

אם היינו מחשבים 10% על 1000 שקלים פעמיים היינו מקבלים: 1000+100+100 כלומר 1200 שקלים, אך בזכות הריבית דריבית הגענו ל1210 שקלים. עכשיו אתם בטח אומרים: “זה כולה 10 שקלים”…

אז ניקח דוגמה אחרת כדי להמחיש את הכוח האמיתי של ריבית דריבית:

100 אלף שקלים, ל-30 שנה תחת הנחת תשואה של 10% שנתית:

  • במקרה ללא ריבית דריבית נגיע לכ-400 אלף שקלים, סכום מכובד אבל…
  • במקרה עם ריבית דריבית נגיע לכ-1.7 מיליון שקלים

אתם קולטים??? 1.3 מיליון שקלים פער!

ריבית דריבית טבלה

שימו לב שככל שהזמן עובר אנחנו עושים יותר כסף!

תנסו בעצמכם במחשבון הריבית דריבית שלנו.

 

בחזרה לקרן השתלמות…

מה יקרה אם לא פדינו קרן השתלמות 5 תקופות -30 שנה?

נתחיל מ-0 שקלים, אנחנו מפקידים 1500 שקלים בכל חודש (כלומר לשכירים שכר של 15,000 שקלים) עם תשואה של 7% בשנה, אנחנו נגיע ל-1.8 מיליון שקלים, סכום נאה שיוכל לגרום לנו לפרוש כמה שנים מוקדם יותר ממעגל העבודה.

היופי בקרן השתלמות היא שכל הכסף הזה גם פטור ממס ולכן נקבל באמת 1.8 מיליון לעומת כ-1.5 מיליון שקלים במידה והיינו מפקידים כסף באפיק ממוסה (למי ששואל לאן נעלמו 300 אלף שקלים, בישראל משלמים 25% מס על רווח הון). 

הלוואות זולות

אחד היתרונות הנוספים שקיימים בקרן ההשתלמות היא הלוואות זולות.

ניתן לקבל עד כ-80% משווי הקרן כהלוואה בריביות סביב ריבית הפריים. אחוז המימון והריביות משתנים בין גוף לגוף ובין מסלולי ההשקעה השונים.

תזכרו כי הלוואות יכולות להיות הרסניות במידה ומשק הבית לא יכול לעמוד בהן תזרימית.
לחישוב תשואה על השקעה ממונפת תלחצו כאן.

מסקנה

אל תמשכו כסף מקרן השתלמות בשביל סתם לקנות רכב חדש במיוחד אם אתם חוסכים כסף כל חודש ומשקיעים אותו באפיק ממוסה.

תנו לכסף לצבור ריבית דריבית ולעשות לכם כסף 🙂

 

הכותב אלעד יעקבי, מנהל בקהילת ידע שווה כסף

Print Friendly, PDF & Email
שתפו את חבריכם😀

תגובה אחת

  1. נשמע שעובד בבית השקעות. “שכח” לספור דמי ניהול…

    למי שלא צריך לסגור הלוואה, ולא צריך בכלל הכסף, אולי כדאי להשאיר בקופה. לא לשכוח- חצי או אחוז בשנה למען מנהלי הקרן. לחיים! כשהתשואות גבוהות זה לא נורא, בעשור אחרון זה הרבה מאד — ועובד כמובן בריבית דריבית (לחיים לחיים!!).

    למי שיודע מה לעשות עם הכסף? משיכה אחרי שש שנים נותנת סכום שאפשר לעבוד איתו. לפעמים יש סיכוי להרויח יותר מתשואת הקרנות הגדולות. לפעמים פשוט מדדים עושים תשואה יפה מאד. הכסף שלכם, ועובד כמובן בריבית בריבית — לרווחים או להפסדים לפי מה שבחרתם.

    ולמי שצריך לסגור הלוואה יקרה? ברור שכדאי לפדות. זה בדיוק התפקיד של חיסכון לטווח בינוני.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

ריכזנו הטבות שוות במסחר עצמאי, הכל במקום אחד, לך רק נותר לבחור את ההטבה המתאימה ביותר עבורך