חיפוש
סגור את תיבת החיפוש

ניהול אישי IRA

IRA גרף

תוכן עניינים

זמן קריאה 4 דקות

מהו ניהול אישי IRA?

ניהול אישי IRA (Individual Retirement Account) הוא כאשר אדם החוסך במוצרי גמל והשתלמות בוחר לנהל את השקעותיו בעצמו ולא ע”י גוף מוסדי (חברת ביטוח או בית השקעות).

בשנים האחרונות, ישנה מגמה של יותר ויותר חוסכים שמחליטים לנהל את השקעותיהם בעצמם בקופות הגמל וקרנות השתלמות. החלוצים שהחלו בכך היו אנשים שרצו להשקיע בתעודות סל וקרנות סל מחקות מדדים במינימום דמי ניהול. המחשבה של החוסכים הייתה שאם מחקרים מראים שקשה “להכות את השוק” כלומר להשיג תשואת יתר על המדד אז למה שישלמו יותר דמי ניהול לגוף מוסדי ולא יעשו זאת בעצמם במינימום דמי ניהול. בספר שהשקנו לאחרונה בעברית המדריך משקיע המתחיל של ג’ון בוגל, מי שייסד את הקרן מחקת מדד הראשונה בעולם, ניתן לראות מחקרים רבים בנושא ואת חשיבות הפחתת דמי ניהול בניהול ההשקעות שלנו. 

עוד מגמה שעולה בתקופה האחרונה היא חוסכים שרוצים להיחשף להשקעות מגוונות שאינן ההשקעות המסורתיות שקיימות בגופים המוסדיים לרוב. למשל אנשים שרוצים להיחשף בקרנות שלהם לקריפטו יוכלו לעשות זאת באמצעות ניירות עוקבים תואמים בניהול אישי IRA. חוסכים שרוצים להשקיע בקרנות Private Equity, לפעמים יוכלו לעשות זאת באמצעות חשבון המחר שלהם בIRA.

בניהול אישי אפשר גם להסמיך מישהו מטעמכם שינהל לכם את הכסף באמצעות יפוי כח למנהל תיקים מורשה או כל אדם אשר תחליטו עליו במגבלות חוקי המדינה. כלומר אם יש מנהל תיקי השקעות שאתם מכירים שיודע לנהל את כספי לקוחותיו ואתם רוצים שינהל את כספכם ולא במסלולים הידועים של גופים מוסדיים כגון מסלול מניות, כללי, אג”ח, הלכה וכו – יוכלו לפנות אליו ולבקש שינהל את כספכם במסגרת תוכנית הIRA בקופת הגמל או קרן השתלמות.

סיכום ביניים: 

אז מה הבנו עד כה?
שאנו יכולים לנהל את כספינו בעצמינו או לתת ייפוי כח למישהו מטעמינו. נעשה זאת כאשר אנו רוצים להוזיל את דמי הניהול, להיחשף להשקעות מגוונות או לצאת מהשבלונה של המסלולים הגנריים שיש בגופים המוסדיים.

הנכסים בהם ניתן להשקיע והמגבלות ב-IRA

על מנת שלא תאבדו את כל כספיכם שעמלתם זמן רב לחסוך אותו הגבילו את החוסכים בכל מיני מגבלות בניהול אישי IRA.
אלו הנכסים בהם ניתן להשקיע בIRA:

  • ניירות ערך סחירים, פיקדונות, קרנות נאמנות.
  • חוזים עתידיים – ניתן לעשות זאת ע 10% משווי הנכסים הכולל בקרן או הקופה המנוהלת בניהול אישי.
  • ניירות ערך זרים במדינות עם דירוג אשראי גדול או שווה לדירוג בישראל.
  • השקעה באופציות תעשה באופציות מכר בלבד ששווין לא יעל על 5% השווי הכולל של הנכסים בקרן או הקופה המנוהלת בניהול אישי.
  • ניירות ערך סחירים למשל מניות כאשר שווי האחזקה לא עולה על 10% משווי הנכסים הכולל (אם עבר בגלל תנודתיות זה אפשרי).
  • תעודות סל, אגח ממשלתי של ישראל או מדינת חוץ מאושרת  – ניתן ללא הגבלה.

איך ניתן להצטרף ל-IRA?

ראשית, עליכם לבחור את בית ההשקעות דרכו ינוהל החשבון.
לאחר מכן, עליכם לבחור את חבר הבורסה דרכו יבוצע המסחר בפועל. כאמור, בIRA יהיו לכם שני חשבונות. אם אתם שכירים הראשון יהיה החשבון המוביל אליו המעסיק מפקיד את הכספים, והשני יהיה החשבון משני בו אתם מנהלים את השקעת הכספים בפועל.

שימו לב, בית ההשקעות רשאי על פי התקנות לשייך את הכספים עד 10 ימי עסקים (אלו ימים קריטיים שבהם הכסף לא יושקע כי לא נתתם הוראה מה ברצונכם לרכוש – ניהול אישי זוכרים?). בתי ההשקעות מציעים ברובם שירות SMS אשר מודיע לכם שהכספים שויכו לחשבונכם, וכך תוכלו לקבל התראה ולהשקיע את הכסף במיידי ושלא ישב בעו”ש.

רוצים לעבור ל-IRA?

השאירו פרטים והמומחים שלנו יצרו אתכם קשר

אילו מוצרים ניתן לנהל ב-IRA?

  • קרן השתלמות במעמד שכיר ובמעמד עצמאי.
  • קופת גמל במעמד שכיר ובמעמד עצמאי.
  • קופת גמל לתיקון 190.

מהם היתרונות בניהול הכספים בניהול אישי IRA?

  1. שליטה מלאה – אתם שולטים בהשקעות שלכם ויכולים לנהל אותם לפי מצבכם והידע שצברתם.
  2. גיוון בתיק ההשקעות – כפי שרמתי מעלה ניתן להשקיע בהשקעות מגוונות שלווא דווקא קיימות במסלולים המסורתיים של בתי ההשקעות וחברות הביטוח.
    למשל חוסך שמאמין בחברות הטכנולוגיה וירצה להשקיע במדד הנאסדק שנכון לכתיבת שורות אלו פחות נפוץ במסלולים של בתי ההשקעות יוכל לעשות זאת באמצעות ניהול אישי IRA.
  3. דמי ניהול נמוכים – דמי הניהול בניהול אישי IRA נעים סביב 0.2% – 0.4% שזה נמוך מהמקובל בשוק בקרנות השתלמות וקופות גמל שאינן בניהול אישי שלרוב יגבו בין 0.5% ל 1% מהצבירה שלכם בקרן.
  4. דחיית מס – תוכלו לקנות ולמכור כמה שאתם רוצים בתוך קרן ההשתלמות ולדחות את המס אם אתם מעל התקרה הנהוגה בחוק.
    נכון לכתיבת שורות אלו תקרת המס הפטור ממס רווח הון לעצמאי עומדת על 20,520 ₪ (נכון ל-2024) בשנה ו-1571.2 ₪ הפקדה חודשית עבור שכיר גם כן פטורה ממס. מעל תקרות אלו יהנה החוסך דחיית מס.
  5. פטור ממס רווחי הון – בקרנות השתלמות יש פטור ממס רווח הון כפי שנרשם בסעיף הקודם. לכן אם החלטתם לנהל את ההשקעות הספקולטיביות שלכם בקרן השתלמות מה שיכול לגרום לרווחים משמעותיים וכן לתשלום מס רווח גבוה במקרה של הצלחה (רכישתן דרך ניהול אישי IRA עד התקרה עשוי לחסוך לכם את המס הזה).

סעיפים 3,4,5 יכולים לגרום לכך שהתשואה שלכם תהיה גבוה יותר.

מהם החסרונות בניהול הכספים בניהול אישי IRA?

  1. אין יכולת מינוף – לא ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות בניהול אישי IRA כמו בקרות השתלמות רגילות שאינן בניהול אישי.
  2. הגבלה בתקרה של ניהול הכספים – נכון לשנת 2020 הכספים מוגבלים בתקרה של עד 5,375,700 ₪.
  3. הגבלות באפיקי השקעה – אם אתם מעוניינים להשקיע את כספי הפנסיה שלכם כלומר כספים בקופות גמל קצבתיות שאינן הוניות תוכלו להשקיע את הכספים במכשירים מחקי מדד בלבד עד אשר תגיעו לצבירה של 1.3 מיליון זאת על מנת להגיע לפיזור רחב ולהגן על החוסכים שתהיה להם לפחות הקצבה המזערית בפנסיה של כ4450 ₪. מי שמנהל את כספיו בקרן השתלמות או קופת גמל שאינה לפנסיה (קופת גמל הונית) ניתן להשקיע גם בניירות ערך סחירים בהתאם לתנאים שרשומים מעלה.

חברות שניתן לסחור דרכן בIRA: מיטב דש, מגדל, סלייס וחברות נוספות. ברובן יש מינימום של כ-300,000₪ בצבירה.
הערה- בסלייס אין מגבלת מינימום כלל.

חשוב מאוד: ניהול אישי IRA לצד היתרונות הרבים שלו גם חובן בתוכו חסרון מרכזי של ניהול הכספים ע”י אנשים לא מיומנים ובלי ידע. לכן חשוב לדעת שאם בחרתם במסלול זה עליכם לרכוש ידע לפני שתנהלו את השקעותיכם בעצמכם. תוכלו להיעזר בקורס שלנו שוק ההון שווה כסף שמלמד כיצד לבנות לעצמכם תיק השקעות פאסיבי ברובו, ואיך לא לתת לפסיכולוגיה ולתנודתיות בשווקים לגרום לכם לעשות טעויות שיעלו לכם לא מעט כסף.

מוזמנים גם לצפות בהקלטת וובינר חשוב מאוד שעונה על הרבה מאוד שאלות בנושא IRA וכל זה בערוץ ביוטיוב שלנו

אין לראות באמור משום המלצה או ייעוץ המתאימים לצרכיו האישיים של כל אדם ואדם. כל העושה שימוש במידע זה הוא אחריותו בלבד.

הכותב הינו שי בדיחי מתכנן פיננסי ומנהל שותף בקהילת ידע שווה כסף. שי אינו מחזיק ברישיון פנסיוני או ברישיון ניהול השקעות, ולכן אין לראות באמור משום המלצה אלא מטרה לימודית בלבד.

Print Friendly, PDF & Email
שתפו את חבריכם😀

2 תגובות

  1. כתבה מצוינת. תודה.
    כמה שאלות:
    1. ״הגבלה בתקרה של ניהול הכספים בתקרה של עד 5,375,700 ₪.״
    מה קורה מעל הסכום הזה?
    2. ״אם אתם מעוניינים להשקיע את כספי הפנסיה שלכם תוכלו להשקיע את הכספים במכשירים מחקי מדד בלבד עד אשר תגיעו לצבירה של 1.3 מיליון״
    מעל הסכום הזה ישנן הגבלות נוספות, לדוגמה 5% לנייר ספציפי?
    לאחר צבירת 1.3, הסכום הנ״ל עדיין יהיה נעול למכשירים מחקי מדד?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

ריכזנו הטבות שוות במסחר עצמאי, הכל במקום אחד, לך רק נותר לבחור את ההטבה המתאימה ביותר עבורך