מה זה גמל להשקעה:
בשנה קלנדרית(תקרת הפקדה משתנה משנה לשנה).
הכספים נזילים בכל עת וניתן למשוך אותם ללא קנס, והכספים יגיעו לחשבון בתוך 4 ימי עסקים מיום קבלת הבקשה למשיכה. מי שיבחר למשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית לאחר גיל 60 (במקום משיכת כל הסכום בבת אחת, נרחיב על כך בהמשך) ייהנה מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שהצטברו בקופה וגם הקצבה תהיה פטורה ממס הכנסה.
ניתן להפקיד ביותר מקופה אחת(בין אם כמה מסלולים, או בכמה בתי השקעות שונים), בתנאי שהסכום הכולל אינו עולה על הסכום המוגבל בחוק.
בנוסף, ניתן לקבל הלוואה בריבית נמוכה, עד סכום של 80% מכספי הקופה(משתנה בין בתי השקעות).
סוגי מסלולים:
קיימים מספר רחב של מסלולים, אשר מאפשר רלוונטיות למגוון של מטרות השקעה. כאמור ניתן לשלב בין מספר מסלולים בקרן ומעבר בין מסלולים הוא ללא אירוע מס.
מסלול כללי:
מסלול ברירת המחדל של בתי ההשקעות. הכספים יושקעו בכפוף להוראות הדין ולשיקול דעתה של ועדת ההשקעות. מסלול זה הוא בסיכון בינוני, בשל כך שהחשיפה למניות היא כ-40% מסך הנכסים.
מסלול מניות:
מסלול שבו הדגש הוא על השקעות במניות, נכסי המסלול יהיו חשופים למניות שהונפקו בארץ ובחו”ל בשיעור חשיפה שלא יפחת מ- 75% ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול(משתנה בין בתי ההשקעות).
מסלול הלכתי:
נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים מסוגים שונים, בהתאם למדיניות ההשקעה שתיקבע על ידי ועדת ההשקעות, בכפוף להוראות הדין ובכפוף לכללי ההלכה היהודית בלבד. מסלול זה מפוקח ע”י רבנים המפקחים על ההשקעות. במילים פשוטות, מסלול הלכה הוא לאנשים שרוצים להשקיע בשוק ההון ללא בעיות הלכתיות שיכולות להיות במסלולים רגילים(למשל, בעיה בהלוואה וקבלת ריבית ללא היתר עסקה, השקעות שיש בהן חילול שבת ועוד).
מסלול עד 10%/15/20/25 מניות:
בבתי ההשקעות השונים, ניתן למצוא מסלולים בעלי תמהיל אחר. במסלולים מסוג זה, הכסף יושקע במניות עד האחוז שנקבע, ושאר הכסף יושקע באג”ח, נכסים סחירים ולא סחירים וכו’.
מסלול מחקה מדד S&P 500:
מסלול בעל חשיפה מרבית(לרוב, חשיפה מלאה) למדד S&P 500. ניתן להעמיק במסלול זה בכתבה: קופת גמל להשקעה עוקבת מדד סנופי (אס.אנד.פי 500) או מסחר עצמאי.
מסלול אג”ח שקלי טווח קצר:
מסלול מתמחה ברמת תנודתיות נמוכה מאוד, עם חשיפה גבוהה לאג”ח ממשלתי ולנכסים בעלי סיכון נמוך במח”מ (משך חיים ממוצע) קצר של עד שנה.
ישנם עוד מסלולים שונים לכל בית השקעות, כמו: מסלול אג”ח ממשלתי, מסלול מניות חו”ל, מסלול פאסיבי, מסלול אג”ח קונצרני, מסלול כספית, מסלול מט”ח וכו’. מומלץ לדבר ישירות עם בתי ההשקעות לפרטים נוספים על פרטי המסלולים. בנוסף, ניתן לקרוא עוד על בחירת המסלולים בכתבה: איך לבחור מסלול השקעה
יתרונות וחסרונות של קופת גמל להשקעה:
יתרונות גמל להשקעה:
- פטור ממס רווחי הון(במידה ונמשך כקצבה לאחר גיל 60)
- ניתן למשוך את הכסף באופן מיידי(עד 4 ימי עסקים), ללא קנס
- דחיה בתשלום המס במעבר בין מסלולים
- אפשרויות מינוף (לקבל הלוואה בתנאים טובים כנגד הקרן, עד 80% מהכספים, כתלות במסלול ובחברה)
- ניתן לפתות קופת גמל השקעה בכל גיל, גם לילדים
חסרונות גמל להשקעה:
תשואות גמל להשקעה והשוואתן:
ניתן להתבונן ע”י התשואות של בתי ההשקעות והמסלולים השונים, באתר מיי גמל נט או באתר הממשלתי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: גמל נט.
לא יודעים איך לקרוא את הנתונים בגמל נט? תקראו כאן
כמו כן, ניתן לעיין בכתבתנו על אחוזי תשואה: כמה אחוזי תשואה זה טוב.
מי שמעוניין במסחר עצמאי אבל עוד חושש בצעד הראשון, בנינו הדרכה למסחר עצמאי שתעזור לכם להתגבר על הפחדים.
מס רווחי הון:
מתחלק לפי מועדי ודרך משיכת הכספים.
משיכה כסכום הוני:
- על הרווחים בקופה (כלומר, הסכומים שמעל הסכום שהופקד על ידי בעל הקופה) יחול מס רווח הון בעת משיכת הכספים, בשיעור של עד 25% ריאלי, כלומר בניכוי האינפלציה.
- המס מנוכה אוטומטית על ידי הקופה לפני העברת הכסף אל החוסך.
- אם סך הכנסותיו החייבות במס של החוסך נמצאות במדרגת מס נמוכה יותר מ-25%, הוא עשוי להיות זכאי להחזר מס עבור אותה שנה.
פטור ממס במשיכה כקצבה לאחר גיל 60:
- החל מגיל 60 ניתן לבחור בין משיכת כל הכספים שהצטברו בקופה בסכום חד פעמי לבין קצבה חודשית (בדומה לקצבת פנסיה).
- מי שיבחר לקבל את הכספים כקצבה חודשית ייהנה מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שהצטברו בקופה, וגם הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס הכנסה (בניגוד לקצבת פנסיה, אשר מנוכה ממנה מס הכנסה).
- למידע נוסף ראו פטור ממס רווחי הון על קופת גמל להשקעה המשולמת כקצבה לאחר גיל 60.
בנוסף, אנחנו נשלם את מס רווחי ההון רק כאשר אנחנו נפדה את הכספים. ניתן לקרוא איך זה בא לקראתנו בכתבה: למה דחיית מס זה דבר טוב
איך לבחור בית השקעות:
הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא לבחור את בית ההשקעות ורמת הסיכון שאתם רוצים להשקיע בה את הכסף שלכם. לשם כך נבנתה כתבה שלמה על הנושא: איך לבחור בית השקעות לניהול הכסף.
באופן כללי, רמות הסיכון מתחלקות כך:
רמת סיכון גבוהה– קופת גמל להשקעה המשקיעה את עיקר נכסיה במניות.
רמת סיכון בינונית– קופת גמל להשקעה המשקיעה את נכסיה בפיזור בין אג”ח ממשלתי ואג”ח קונצרני ולבין מניות.
רמת סיכון נמוכה– קופת גמל להשקעה המשקיעה את עיקר נכסיה באג”ח ממשלתי, אג”ח קונצרני, מק”מ ופיקדונות קצרים, ורמה נמוכה של מניות.
מעבר בין קופות:
ניתן לעבור מ”קופת גמל להשקעה” אחת ל”קופת גמל להשקעה” אחרת על ידי הגשת בקשה לקופת הגמל שאליה רוצים לעבור. המעבר בין הקופות אינו נחשב ״אירוע מס״, כלומר אין צורך לשלם מס על הרווחים שהצטברו (כל עוד החוסך לא מושך את הכסף שבקופה). מס רווח הון ישולם רק כאשר החוסך ימשוך את הכסף מהקופה. למרות זאת, במקרים הבאים לא ניתן להעביר כספים מקופת הגמל אל קופת גמל אחרת: מוטל עיקול או שיעבוד שנעשה כדין על חשבונו של החוסך בסכום מלוא היתרה הצבורה, קיימת בחשבונו של החוסך יתרת חוב בשל הלוואה שטרם נפרעה במלואה. הקופה המקבלת היא “קופת גמל סגורה” כהגדרתה בתקנות. החוסך נפטר לפני הגעת הבקשה אל קופת הגמל.
מכשירי השקעה נוספים:
קיימים מספר מכשירים פיננסים עם קווים דומים לגמל להשקעה, אך בעלי תכונות אחרות, כמו פוליסת חיסכון, קופת השתלמות, קופת גמל וכו’.
לשם כך, ישנה כתבה המשווה בין גמל להשקעה ופוליסת חיסכון: גמל להשקעה או פוליסת חיסכון וכן כתבה המציגה דרכים רבות להשקעה בשוק ההון.
הכתבה נכתבה על ידי אלמוג חדד.
* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.
מקורות: אתר כל זכות, מיי גמל נט
