חיפוש
סגור את תיבת החיפוש

חיסכון פנסיוני

פנסיה

תוכן עניינים

זמן קריאה 3 דקות

בין אם אתם שכירים או עצמאים, אתם חייבים חיסכון פנסיוני כי :

– החוק קובע כך.

– אתם רוצים להבטיח רווחה כלכלית גם בגילאים מבוגרים.

בכדי להבטיח יציאה לפנסיה עם הון מקסימלי, אנו נדרשים לקבל החלטות אחראיות ובצורה מושכלת.

המכשירים השונים בהם מתבצע חיסכון פנסיוני

– קרן פנסיה 

– קופת גמל

-ביטוח מנהלים 

לשלושת סוגי המכשירים יש מאפיינים זהים אך גם הבדלים מהותיים.

מכאן שההחלטה הראשונה החשובה שיש לקבל היא באיזה סוג מכשיר להשתמש.

הפרמטרים שיסייעו לנו לבחור מכשיר:

דמי ניהול – 

בקרנות הפנסיה המקסימום הוא 6% מהפקדה חודשית ו-0.5% מהצבירה. 

בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים ניתן לגבות עד 4% מהפקדה חודשית, אבל 1.05% מהצבירה. 

בפועל, בשלושתם דמי הניהול לרוב נמוכים יותר

כך שבקרנות הפנסיה דמי הניהול מצבירה הם 0.25%-0.35% ומהפקדה 2-4%. בנוסף הוגדרו 4  חברות בהן קרנות פנסיה שמוגדרות כברירת מחדל, שם דמי הניהול נמוכים עוד יותר- עד 2.5% מהפקדה ו-0.05%-0.1% על הצבירה.

כיסויים ביטוחיים – בקרן הפנסיה ובביטוח מנהלים קיים מרכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. המרכיב הביטוחי הוא בנוסף לחיסכון, כך שמצד אחד יש לכם כיסוי ביטוחי למקרי מוות או אובדן כושר עבודה אבל המשמעות היא שחלק מהכסף המופרש מופנה לביטוח ולא ישמש אתכם בגיל הפרישה מעבודה. בקופות גמל אין כיסויים שכאלה. 

תנודתיות וסיכון – תשואות המכשירים תלויות בשוק ההון בצורה מסוימת. בקרנות הפנסיה 27% מהחיסכון הפנסיוני נמצא באג"ח מיועדות (בריבית קבועה שמובטחת ע"י המדינה)

בכל מקרה יש בחירה בין מסלולים שונים בכל שלושת המכשירים, כך שניתן לבחור איזון המתאים לנו, כלומר לאזן בין הגעה לתשואה גבוהה ובין הסיכון והתנודתיות בגלל החשיפה למוצרים פיננסיים לא בטוחים.

מוטבים – במקרה מוות, ביטוחי מנהלים וקופות גמל מעבירות את הכסף למוטבים שאותם בחר החוסך. 

בקרנות הפנסיה התקנון מגדיר את המוטבים (בן/בת זוג, ילדים מתחת לגיל 21 ובמקרה של רווקים ללא ילדים – ההורים ימונו ככאלו).

פנסיה

מה לבדוק?

המטרה בכל חיסכוו והשקעה היא תשואה מרבית במינימום סיכון. לכן נסתכל על:

א. תשואה – בחינת תשואות מצטברות  לפרק זמן ארוך, 3-5 שנים, כדי לנטרל תנודתיות.

ב. מדד שארפ – נתון שמספק אינדיקציה לגבי איכות הביצועים. אם למשל יש שתי קרנות פנסיה שהגיעו לתשואה דומה ואחת עם מדד שארפ גבוה יותר, פירוש הדבר הוא שהיא מתאפיינת בסיכון נמוך יותר, ולכן אפשר להסיק שהביצועים שלה טובים יותר.

ג. דמי הניהול – הסכום שיהיה לנו בפרישה מושפע משקלול של התשואה, ההפקדות החודשיות ודמי הניהול. חישוב מדויק מחייב מיומנות גבוהה ולכן כדאי להיעזר במומחים בתחום.

האם לשלב ביטוח בחיסכון הפנסיוני?

כאמור קרן פנסיה וביטוח מנהלים כוללות ביטוחים (ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה). כדאיות השילוב של הכיסויים הנ"ל בחיסכון תלויה בהרכב תיק הביטוחים של כל אדם, במאפיינים שונים מחייו (למשל גיל, מצב משפחתי, גובה הכנסה בהווה ובעתיד הנראה לעין, ועוד) ובמידת שנאת הסיכון שלו – כך שמדובר בעוד החלטה מורכבת שמומלץ לקבל בעזרת אנשי מקצוע מנוסים ובקיאים.

מידע חשוב לשכירים

שיעור ההפקדות לחיסכון הפנסיוני הוא 18.5% מהמשכורת – 12.5% מפריש המעסיק ועוד 6% העובד עצמו. ההפקדה מתבצעת באופן אוטומטי והמעסיק דואג לכך, אבל האחריות מחייבת לוודא זאת מדי חודש. בנוסף, יש לשכיר את הזכות לבחור את המכשיר הפנסיוני המתאים עבורו, כדאי לנצל זאת כדי להתאים באופן מושלם את החיסכון לצרכים של כל אחד ואחת.

מידע חשוב לעצמאיים

החל משנת 2017 גם עצמאיים מחויבים להפריש חלק מהכנסתם לטובת חיסכון פנסיוני. על ההכנסות של עד מחצית השכר הממוצע (כ-63,000 ש"ח בשנה) שיעור ההפקדה הוא 4.45%. על החלק שבין הסכום הנ"ל לשכר הממוצע (כלומר כ-126,000 ש"ח) שיעור ההפקדה הוא 12.55%. הכנסות מעבר לסכום זה הן ללא חובת הפקדה לחיסכון פנסיוני,  אבל אפשר לעשות זאת.

לסיכום

בחירת קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל, וכך גם קביעת הסכום שיוקצה לטובת הבטחת העתיד, משפיעות באופן דרמטי על איכות החיים במשך שנים רבות מאוד ומומלץ לקבל כל החלטה רק לאחר קבלת ייעוץ מקצועי איכותי.

עומר אשכנזי- מייסד מנכ״ל ובעלים משותפים באג׳נדה – פתרונות פיננסיים מתקדמים.

רוצים לשמוע אותנו מדברים על פנסיה? עשינו גם פרק בפודקאסט שלנו על "מה זה פנסיה בכלל", אז האזנה נעימה 😉

Print Friendly, PDF & Email
שתפו את חבריכם😀
מאמרים לפי נושאים

חברי הקהילה שלנו
מקבלים הטבות בלעדיות ומיוחדות,
עדכונים וידע ששווה הרבה כסף!

מעל ל-220,000 איש לא טועים!

ריכזנו הטבות שוות במסחר עצמאי, הכל במקום אחד, לך רק נותר לבחור את ההטבה המתאימה ביותר עבורך