כשהקמתי את הקהילה כל המטרה שלי הייתה לעזור לאנשים עם כסף, ראיתי שיש כל כך הרבה חוסר בידע והבנתי שהידע הזה שווה כל כך הרבה כסף, לכן פשוט פתחתי את קבוצת הפייסבוק בלי לחשוב יותר מדי.
עם הזמן והפעילות בקבוצה, יחד עם הגדילה המטורפת הבנתי שהצורך עצום!
הרבה יותר גדול ממה שחשבתי בהתחלה ותוך כדי שיחות עם חברי הקהילה ומחשבות התגבש לו גם החזון שלנו –
“ליצור שינוי תפיסתי בכל הנוגע לכסף ברמה החברתית בישראל ולהנגיש את עולם הפיננסים בגובה העיניים.”
זו הסיבה גם לשינוי הגדול שעבר על הקהילה ומה שהפך אותה מ”קבוצת פייסבוק נחמדה” לקהילה של ממש.
מעל ל-200,000 איש לא טועים!
כחלק מהקהילה אנחנו מקיימים הרצאות פיזיות לחברי הקהילה ולארגונים, וובינרים, פודקאסט, ספר, אתר אינטרנט, אפליקציה, טיקטוק, אינסטגרם, הטבות לחברי הקהילה ועוד ועוד…
העניין שככל שעובר הזמן אני מבין שהצטבר אצלנו המון המון ידע ששווה המון כסף ולצערי חברים חדשים שמצטרפים לקהילה קצת מאבדים את הידיים והרגליים – מופצצים בהמון פוסטים ושאלות בכל הנושאים ולפעמים קצת הולכים לאיבוד.
בנוסף צצו להם עוד המון קבוצות שמנגישות מידע פיננסי (חלק מהקבוצות עושות עבודה טובה מאוד).
תוך כדי שיחות עם חברי הקהילה הבנתי שאחד האתגרים עכשיו הוא לאו דווקא למצוא את הידע, אלא “לעשות סדר בבאלגן” ולהבין מה השלב הבא “בהתפתחות הפיננסית שלי”.
זו בדיוק המטרה של הכתבה הבאה – לפרוט את השלבים בהתקדמות הפיננסית, סוג של מדריך כזה from zero to hero, ככה שכל אחד יוכל לזהות בדיוק איפה הוא נמצא בתהליך הפיננסי ומה הוא צריך לעשות כדי להתקדם לעבר השלב הבא.
איך שאני רואה את עולם הפיננסים והתעסקות עם כסף יש כמה שלבים עם סדר כרונולוגי יחסית (בתאכלס יש שלבים שאפשר “לערבב”, אבל יש שלבים מסוימים שחייבים לבוא בהתחלה).
הבסיס הוא בסיס משותף לכולם ועליו אפשר לבנות כל אחד בהתאם לאפיקים שהוא מתחבר אליהם יותר וכמות המשאבים (זמן כסף ומיומנות) שהוא רוצה להשקיע – אחד יתחבר יותר לנדל”ן בישראל לעומת מישהו אחר שיעדיף השקעה פאסיבית ומפוזרת בשוק ההון (ואני בכלל שואל למה לא גם וגם…).
השתדלתי לעשות את המדריך מקיף מצד אחד אבל גם לא יותר מדי ספציפי מצד שני כי ברור שאי אפשר לרכז את כל הידע הפיננסי לכתבה אחת.
בכל אחד מהשלבים השתדלתי לשלב את כל העזרה שאנחנו בקהילה יודעים לתת, בין אם מדובר בכתבות נוספות באתר שלנו, וובינרים מוקלטים, הטבות לחברי הקהילה, קורסים ועוד…
*מדובר על כתבה ארוכה, סוג של מדריך אפילו, סביר להניח שלא תסיימו אותו בפעם אחת מההתחלה ועד הסוף, זה בסדר, אפשר גם בחלקים, שמרו לכם את הקישור לכתבה ותחזרו אליה מדי פעם.
המטרה של המדריך הזה היא שתצליחו להתקדם ברמה הפיננסית שלכם, כל אחד מהשלב שהוא נמצא בו כרגע להתקדם קדימה.
לכן הכי הכי חשוב זה ליישם, להתחיל לפעול!
אז תעשו לעצמכם טובה, בסוף כל שלב תגזרו משימות ותוודאו שאתם מיישמים אותם!
אז הנה השלבים הפיננסים כמו שאני רואה אותם, תרגישו חופשי לדלג בין השלבים השונים (לפני כל שלב יש אייקון שיחזיר אתכם למעלה) בהתאם למצב הפיננסי הנוכחי שלכם ורמת הידע שלכם (מה שנראה טריוויאלי אפשר לרפרפף, רק לוודא שאתם לא מפספסים משהו חשוב).
חבר מהקהילה שלנו הכין רשימת משימות וסרטון איך להוציא את המיטב מהכתבה הזאת
שלב 1 – “מי אני ומה יש לי” – מיפוי פיננסי –
השלב הראשוני והבסיסי ביותר הוא להבין מה יש ומה אין, בלי זה אי אפשר להתחיל לעבוד.
המטרה בשלב הזה היא לעשות סדר בהוצאות והכנסות (כלומר להבין מה התזרים שלכם), לתעד הכל (בתור התחלה עדיף בצורה מדויקת) כולל כל חשבונות הבנק, כרטיסי האשראי והכל.
מעבר להוצאות וההכנסות כדאי לסדר בטבלת Excel גם את כל הנכסים הקיימים ברשותנו – כולל פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, נדל”ן, מזומן וכ’ו
וגם את כל ההתחייבויות – הלוואות, משכנתא, הוראות קבע).
אם צריך אתם יכולים להוציא “מסלקה פנסיונית” כדי להבין את הפנסיה וקרנות ההשתלמות, אפשר לבד דרך האתר הרשמי (עלות של 20 ש”ח) או דרך סוכן הביטוח שלכם.
נכון זה לא כל כך “כיף” או “סקסי” להתעסק עם זה, אבל זה חשוב וקריטי, במיוחד בתחילת הדרך למי שלא יודע בדיוק מה המצב הפיננסי שלו.
זה השלב שעוברים על חשבונות האשראי ובודקים שאין חיובים מיותרים (לדוגמא חדר כושר שלא הולכים אליו), בודקים האם יש עמלות מיותרות שאפשר לחסוך אותן (לדוגמא עמלות עו”ש\עמלת כרטיס אשראי).
בדיוק כמו שאי אפשר לבנות בניין יציב בלי קרקע יציבה ויסודות חזקים, ככה גם בפיננסים – אי אפשר להתקדם קדימה ולרוץ להשקיע מבלי שמבינים את המצב הפיננסי שלנו בצורה מדויקת.
אחרי שעושים את זה בצורה מסודרת פעם אחת, המעקב הבא יחסית פשוט.
לדעתי (וברור לי שיש כאלה שלא יסכימו איתי) אחרי שמבצעים מעקב כמה פעמים ומבינים מה קורה, המעקב לא חייב להיות אדוק, לא חייבים לרשום ממש כל שקל, מספיק שאתם יודעים שאתם בסדר.
סיכום – בסוף השלב הזה אתם אמורים להכיר את המצב הפיננסי שלכם, להבין בדיוק “מי נגד מי”, כלומר מה יש כרגע, מה התזרים ומה ההתחייבויות.
איך אנחנו, “ידע שווה כסף” יכולים לעזור?
- מוזמנים להיעזר באקסל “הוצאות הכנסות” שבנינו עבורכם שיעזור לכם לעשות סדר.
- אם אתם צריכים עזרה חיצונית לניהול התזרים השוטף אפשר להעזר באפליקציית רייזאפ, יש לנו הטבה לחברי הקהילה.
שלב 2 – Waze למטרות הפיננסיות שלנו –
בדיוק כמו שאנחנו נכנסים לרכב אנחנו שמים Waze ואנחנו יודעים בדיוק לאיפה אנחנו רוצים להגיע, אותו הדבר צריך להיות עם מטרות פיננסיות.
כדי לדאוג שבאמת נתקדם לעבר המטרות שלנו ונוכל לקבל החלטות השקעה נכונות עבורנו (בדיוק כמו שה-Waze אומר לנו לאן לפנות בצומת) אנחנו חייבים להציב מטרות בצורה נכונה.
מה זה אומר “להציב מטרות בצורה נכונה”?
בקצרה, אלה 3 המרכיבים העיקריים למטרה שמוגדרת בצורה נכונה –
- תחומה בזמן – מתי אני רוצה להגיע ליעד? (תאריך מדויק, ביומן אין לנו someday)
- מדידה – כמה כסף בדיוק אני צריך כדי להגשים את המטרה?
- ריאלית אך שאפתנית – תכוון לירח, מקסימום תגיע לכוכבים.
ברגע שתגדירו את המטרות הפיננסיות שלכם בצורה מדויקת ונכונה יהיה לכם הרבה יותר קל לקבל החלטות לגבי השקעות – לדוגמא אם אנחנו יודעים שאנחנו רוצים חלק מהכסף לטווח זמן קצר (נניח שנה), ברור שלא נוכל להשקיע אותו בשוק ההון (באופן כללי נעדיף להשקיע שם כספים לטווחי זמן ארוכים יותר).
ברור לי שכל אחד מאיתנו רוצה שיהיה לו “יותר כסף” ועדיף לעשות את זה עם כמה שפחות סיכון.
*דוגמא אמיתית לשיחה שלי עם אחד מחברי הקהילה
אבל אם תשאירו את המטרות בצורה הזו, פשוט אף פעם לא תגיעו ליעד שלכם.
יותר מזה, לא תוכלו להגדיר תכנית פעולה וברור שלא תוכלו להגדיר משימות כי “זה באוויר”, המטרה כאן זה
“להוריד את זה לקרקע”.
בלי מטרות לא נוכל אף פעם לקבל החלטה איפה להשקיע את הכסף (כי אין דבר כזה השקעה מושלמת).
בנוסף לראות את המטרות מול העיניים יתן לכם דרייב מטורף לעשות כל מה שצריך כדי להגיע למטרות האלה.
סיכום – זה שלב שנורא קל לזלזל בו ולהמשיך הלאה, אבל מי שיעשה את זה, זה יתנקם בו בהמשך ויעצור אותו או יגרום לו לקבל החלטות לא נכונות.
בלי מטרות מוגדרות בצורה נכונה אתם תמשיכו להסתובב סביב הזנב של עצמכם במעגלים.
איך אנחנו, “ידע שווה כסף” יכולים לעזור?
- מוזמנים להאזין לפרק שלנו בפודקאסט להרחבה – איך להציב מטרות בצורה נכונה – פרק 4 פודקאסט “ידע שווה כסף”
שלב 3 – ממינוס לפלוס – תזרים חיובי –
אחרי המיפוי הפיננסי הראשוני ואחרי שהגדרנו מטרות בצורה נכונה צריך לוודא שאנחנו נמצאים במאזן חיובי חודשי, כלומר מכניסים יותר מאשר מוציאים כל חודש ולוודא שהמאזן הזה אכן מתאים למטרות הפיננסיות שלנו.
זה המשך ישיר לנקודה הראשונה (מיפוי פיננסי), אבל בחרתי להתעכב עליו ולהקדיש לו נקודה משלו כי זה חלק מהייסודות לאיתנו הפיננסיות שלנו.
השלב הזה נועד כדי להבטיח שאתם נמצאים בתזרים חיובי כל חודש.
שימו לב שיש חודשים עם יותר הוצאות (למשפחות זה בדרך כלל חודשים עם חופשים לדוגמא, לזוגות צעירים זה עונת החתונות…) אז צריך לקחת גם את ההוצאות “הבלתי צפויות” האלה בחשבון – ברור שהן צפויות לפחות כמה חודשים קדימה.
אם אתם רואים שאתם לא מצליחים להגיע לתזרים חיובי אז צריך לעצור ולעשות “חושבים”.
העקרון מאוד פשוט, אבל הביצוע ממש לא קל – יש סך הכל 2 אופציות
בנקודה הזו אתם צריכים לחשוב עם עצמכם (ועם בן\בת הזוג) מה מתאים לכם, אולי גם וגם (כמובן שפיננסית זה עדיף).
בהתאם לסיטואציה המשפחתית והפיננסית, בהתאם לאופי ולרצונות שלכם, בהתאם ליכולות שלכם להשקיע משאבים (זמן ומיומנות) ובהתאם למטרות שלכם תחליטו האם אתם הולכים למהלך של קיצוץ בהוצאות או להגדיל ההכנסות (או גם וגם אם צריך).
לרוב יותר פשוט לקצץ בהוצאות, אבל כמובן שזה לא כיף.
לא כיף לחסוך על עצמנו ועל המשפחה שלנו, אבל לפעמים פשוט אין ברירה וזה חלק מהתהליך.
בדיוק בשביל זה הגדרנו מטרות בסעיף הקודם, זה אמור לעזור לכם ולתת לכם דרייב.
בסופו של דבר צריך לזכור שמדובר על ירידה לצורך עליה, על ידי הגדרת תקציב ושינוי סדרי עדיפויות – אתם מתעדפים את “האני העתידי שלכם ושל המשפחה שלכם”, את המטרות שלכם, על פני ההווה, יש אפילו מחקרים שהראו שאיפוק ושליטה עצמית עוזרים בכל תחומי החיים, גם בפיננסים.
כמובן שצריך למצוא את האיזון בין “התכלבות” לבין “לחיות את הרגע ולא לדפוק חשבון”, למצוא את האיזון זה בדיוק התפקיד שלכם.
מצד שני אפשר ללכת לכיוון של הגדלת הכנסות, לרוב התהליך הזה לא פשוט ולפעמים דורש גם קצת יצירתיות ואומץ אבל אין ספק שהוא יותר מתגמל לטווח הארוך.
יש אין ספור דרכים להגדלת ההכנסה החודשית, החל מניהול הקריירה בצורה נכונה יותר (שיחת שכר עם הבוס, חתירה לקידום מקצועי, הסבת מקצוע…) ועד יצירת אפיקי הכנסה נוספים דרך תחביבים שאפשר להפוך אותם למשהו מכניס (עבור עצמאים – פשוט תתרכזו בעסק שלכם ותעשו מה שצריך כדי להפוך אותו ליעיל ומכניס יותר).
עשינו על זה פוסט בקבוצת הפייסבוק וריכזנו את כל התשובות של כל חברי הקהילה לכתבה מקיפה – “איך להרוויח יותר כסף”
בשלב הזה אתם צריכים גם להגדיר שאתם “משלמים קודם לעצמכם” –
אחרי שהגעתם לתזרים חיובי ואתם יודעים כמה כסף אתם יכולים “לשים בצד” כל חודש (בהמשך נדבר במונחים של “להשקיע” ונבין איפה בדיוק) עכשיו זה הזמן להפוך את סדר העדיפויות!
במקום התהליך הרגיל שלא מביא אותנו לתוצאות שאנחנו רוצים ב-90% המקרים:
אנחנו הופכים את סדר העדיפויות בצורה הבאה:
💡 טיפ של עשירים לעתיד – תהפכו את זה להוראת קבע, ככה לא תצטרכו להתעסק עם זה כל חודש ותתרגלו לזה.
ממחקרים בתחום הפסיכלוגיה ההתנהגותית זה עוזר משמעותית!
חשוב לשים לב שאתם לא מגיעים לתזרים שלילי בגלל הצעד הזה!
אין שום הגיון להשקיע את הכסף בצד אחד אם בצד השני אנחנו נכנסים למינוס ומשלמים עליו ריביות גבוהות!
ב-99% מהמקרים אנחנו נשלם יותר כסף על המינוס מאשר נרוויח בהשקעה שלנו.
זה גם המקום לחזור לסעיף הקודם (הצבת מטרות בצורה נכונה) ולהבין האם התזרים החודשי שלנו מאפשר לנו להגיע למטרות שלנו או לא.
אם לא אז צריך שוב לעצור ולעשות “חושבים” איך אנחנו משנים את הסיטואציה, מה הפעולות שאנחנו צריכים לעשות כדי להגדיל הכנסות\להקטין הוצאות כדי להבטיח שנגיע למטרות שלנו.
💡 נקודה חשובה שהרבה לא מבינים בתחילת הדרך – שימו לב שבכל הקשור לצבירת הון, התהליך לא ליניארי אלא אקספוננציאלי, כלומר ככל שעובר הזמן ואנחנו צוברים הון משמעותי יותר גם הכסף שלנו עושה יותר כסף ועוזר לנו להגיע למטרות שלנו, זה בדיוק האפקט של הריבית דריבית.
אז לא להתייאש אם זה נראה לכם רחוק כרגע!
סיכום – תגיעו לתזרים חיובי ותוודאו שהוא מתאים ומסתדר למטרות ולשאיפות שלכם.
זה השלב שבו עושים גם שינויים (מגדילים הכנסות\מקטינים הוצאות) לטובת המטרות הפיננסיות שלנו.
חשוב מאוד לעשות את השינוי הזה בחשיבה ולהפוך את סדר העדיפויות!
איך אנחנו, “ידע שווה כסף” יכולים לעזור?
- מוזמנים להיעזר באקסל “הוצאות הכנסות” שבנינו עבורכם שיעזור לכם לעשות סדר.
- מוזמנים להיעזר בכל הכתבות שלנו באתר בנושאים הרלוונטים –